عندما تتوقف مؤسسات التمويل الأصغر عن أن تكون أوزة البنوك الناشئة الناشئة

0
139

في تشيناي ، خلال مهرجان Dussehra الذي يستمر 10 أيام ، هناك تقليد يتمثل في دعوة الناس إلى Golu ، حيث يعرض الناس الدمى ويقدمون وجبة خفيفة من العدس تسمى sundal. هذا Dussehra ، استخدم أحد البنوك Golu للوصول إلى العملاء. قام موظفو البنك بوضع كومة من الدمى في شاحنة صغيرة وأخذوها من باب إلى باب للأحياء السكنية مما أعطى السكان نشرة إلى جانب كتيب. تحدث الكتيب عن بنك يدعى بنك Equitas Small Finance Bank الذي عرض معدلات ودائع ثابتة بنسبة 8.5 ٪ ومعدل حساب توفير بنسبة 6.5 ٪. أعلى من معظم البنوك. كان يبدو جيدا جدا ليكون صحيحا. عرضت البنوك الكبيرة لا أكثر من 3.5-4 ٪ على حساب التوفير. فكيف يمكن لهذا البنك الصاعد وعد الكثير؟ علاوة على ذلك ، استخدم معظم الكتيب لفّ الوجبة الخفيفة والقذف بها.

من أو ما هو Equitas على أي حال؟

ينتمي Equitas وأقرانه Ujjivan و AU Small Finance و Suryoday و Jana Small Finance إلى فئة من البنوك تسمى بنوك التمويل الصغيرة التي أنشأها بنك الاحتياطي الهندي ، وهو منظم مالي ، في عام 2014. على عكس البنوك ، التي لديها نموذج أعمال هش لتبدأ به لأنها لا تستطيع الإقراض ، فإن بنوك التمويل الصغيرة لا تعاني هيكلياً. يمكنهم إقراض الودائع وقبولها ، مع التحذير من أن 50٪ من القروض يجب أن تصل إلى 25 روبية لكح (34،680 دولارًا).

تم إنشاء كل من البنوك المدفوعات والبنوك المالية الصغيرة مع نية واحدة في الاعتبار. إدراج المالية. في حين أن بنوك الدفع غارقة في التشابك التنظيمي ، فإن بنوك التمويل الصغيرة تتطلع إلى ركوب موجة الشركات الصغيرة والمتوسطة (MSME) التي تحرص الحكومة على قيادتها. لقد بدأت البنوك بشكل جيد. في الواقع ، لقد أخذوا المحللين على حين غرة. في العامين الماضيين وحدهما ، كان لدى البنوك الثلاثة الأولى – الاتحاد الأفريقي للتمويل ، Equitas و Ujjivan – ودائع تزيد قيمتها على 15000 كرور روبية (2 مليار دولار). وقد أقرضوا أكثر من 25000 كرور روبية (3.4 مليار دولار) في غضون عامين. وبالمقارنة ، فإن مدفوعات البنوك لديها ودائع فقط بقيمة 540 كرور روبية (74.9 مليون دولار) في هذين العامين. وأصبح الاتحاد الأفريقي للتمويل بالفعل أغلى أسهم مصرفية في العالم ، اعتبارًا من أكتوبر.

أحد أهم أسباب هذا النجاح المبكر هو أسعار الفائدة على الودائع التي تقدمها. تعد معدلات فائدة حساب الادخار لدى البنوك الصغيرة أعلى بثلاث نقاط مئوية عن البنوك الأخرى. السبب في أنهم قادرون على القيام بذلك هو بسبب أوزة ذهبية – محفظة التمويل الأصغر (MFI). ما الذي لا تحبه في منح قروض صغيرة بحجم التذاكر للأسر ذات الدخل المنخفض التي تكسب البنوك نسبة فائدة تصل إلى 24٪؟

ولكن بعد بضعة أشهر فقط من عدم إعلان الشيطنة ، أعطت البنوك الصغيرة محفظة مؤسسات التمويل الأصغر الخاصة بها فترة قصيرة. نظرًا لأن 86٪ من السندات أصبحت غير صالحة لليلة واحدة في نوفمبر 2016 ، فقد شعر قطاع مؤسسات التمويل الأصغر بألم شديد حيث أن معظم عمليات السداد وصرف القروض تتم من خلال النقد. Equitas ، في عام 2017 ، قللت من تعرضها لمؤسسات التمويل الأصغر من 50 ٪ إلى 27 ٪. تركز Ujjivan الآن على تقليل تعرضها من 80٪ إلى 50٪ خلال السنوات القليلة المقبلة. Suryoday لديه تعرض بنسبة 90 ٪ لمؤسسات التمويل الأصغر ويريد أن يصل إلى 60 ٪ في ثلاث سنوات.

ما يتلخص في النهاية هو قدرة البنوك المستمرة على إعطاء أسعار فائدة مرتفعة على الودائع. كما هو الحال ، حتى مع ارتفاع أسعار الفائدة على الودائع ، قليل فقط فتح حساب. وقال PN Vasudevan ، مؤسس Equitas ، من دون ضرب جفن: “إذا وصلنا إلى 200 ، قد يفتح حساب أو حسابان فقط أخيرًا”.

فكيف ستملأ البنوك الصغيرة تلك الحفرة بحجم مؤسسة التمويل الأصغر؟

مؤسسة التمويل الأصغر يو يو

من بين تسع شركات مالية غير مصرفية حصلت على تراخيص لتكون بنوك تمويل صغيرة ، كانت ثمان منها مؤسسات تمويل صغير. كانت الفكرة لأن لديهم بالفعل خبرة في الإقراض لأولئك الذين يجدون صعوبة في الوصول إلى البنوك للحصول على الائتمان ، وسيكونون في وضع يسمح لهم بتحفيز الشمولية المالية. لذا كانت Equitas و Ujjivan و Suryoday و Jana جميعها من مؤسسات التمويل الأصغر التي قدمت قروضًا لمؤسسات التمويل الأصغر ومنحت قروضًا بقيمة 25000 روبية روسية (347 دولارًا – 695 دولارًا) بمعدل فائدة 24٪ وجمعها مرة أخرى في غضون 1-2 سنوات. لقد أتقنوا فن تقديم قروض محفوفة بالمخاطر بتكاليف تشغيلية فعالة ، وسيقترض على المقرضين المهرة في مجال التكنولوجيا مثل Capital Float و Lendingkart. الشيء الوحيد الذي يمنعهم ، مثل إقراض NBFCs لمؤسسات التمويل الأصغر ، هو تكلفة التمويل. نظرًا لأنهم اقترضوا من البنوك للإقراض لمؤسسات التمويل الأصغر ، فقد بلغت تكلفة الأموال 11-12٪. ولكن الآن كالبنك نفسه ، انخفض هذا إلى 8 ٪ ، وهذا جعل مؤسسات التمويل الأصغر منتجًا مربحًا للغاية.